Wir behandeln als Kostenlos & Verbraucherportal viele Themen rund um die verschiedensten Versicherungen, in diesem Artikel soll es um die unserer Meinung nach wichtigste Versicherung gehen, die Berufsunfähigkeitsversicherung.
Jeder der auf sein Gehalt angewiesen ist, sollte eine Berufsunfähigkeitsversicherung abschließen, denn im Ernstfall kann der finanzielle Ruin die Folge sein, dazu später mehr.
Doch eine Berufsunfähigkeitsversicherung kostet ein paar Euro, und hier gibt es auch eine Menge zu sparen, man muss nur Wissen wo man ansetzt. Wir möchten mit diesem Ratgeber rund um die Berufsunfähigkeitsversicherung nicht nur über diese aufklären, sondern Ihnen auch zeigen wie Sie eine günstige finden. Das Internet und entsprechende Rechner sind dazu sehr gut geeignet, doch weiter unten im Artikel dazu mehr.
Was passiert im Falle einer Berufsunfähigkeit?
Jeder vierte Arbeitnehmer scheidet aufgrund einer Berufsunfähigkeit aus dem Arbeitsleben aus, noch bevor er die Rente erreichen konnte. In so einem Fall sind Sie durch Ihre bisherigen Renteneinzahlungen abgesichert, aber eben nicht ausreichend. Sie bekommen im Falle einer Berufsunfähigkeit eine sogenannte Erwerbsminderungsrente, diese beträgt allerdings höchstens ein Drittel Ihres letzten Bruttogehaltes, und davon gehen dann auch noch Abschläge wie Steuern und Krankenkassenbeiträge ab. Das sind im Schnitt etwas über 700 Euro, wenn Sie davon noch die Abgaben abziehen, dann ist das Harz 4 Niveau. Sie sehen also das Sie sich dringend privat gegen Berufsunfähigkeit absichern sollten, und das geht auch relativ günstig, wenn man weiß wie.
Sind Sie Selbstständig oder Freiberufler, dann kann die Bilanz noch deutlich schlechter aussehen, denn dann haben Sie in aller Regel keinen Anspruch auf die staatliche Rente.
Für wen ist eine Berufsunfähigkeitsversicherung sinnvoll?
Bei dieser Frage muss man nicht lange um den heißen Brei herumreden, die Antwort: Für jeden der auf sein Gehalt angewiesen ist!
Haben Sie also soviel Ersparnisse oder andere Geldquellen, dass Sie mit einem drittel von Ihrem jetzigen Lohn weiterleben könnten, dann können Sie getrost auf eine Berufsunfähigkeitsversicherung verzichten.
Für alle anderen sollte eine BU-Versicherung auf jeden Fall Pflicht sein.
Denn auch wenn man jung ist und sich fühlt als könnte man die ganze Welt bezwingen, eine Berufsunfähigkeit kann leider jederzeit eintreten, dafür gibt es zig Gründe. Sind Sie zum Beispiel Bauarbeiter und bekommen chronische Rückenschmerzen, da war es das mit Arbeiten auf der Baustelle, von heute auf morgen können Sie Ihren erlernten, und viele weitere, Berufe nicht mehr ausüben. Solche Beispiele gibt es zuhauf, auch ein Unfall kann jeden und jederzeit aus dem Berufsleben zwingen.
Wer frühzeitig in eine private Berufsunfähigkeitsversicherung einsteigt der hat viele Vorteile, erstmal ist die Auswahl an Versicherern und Tarifen dann noch frei, und außerdem bekommen Sie jung und gesund eine wesentlich günstigere Berufsunfähigkeitsversicherung.
Wenn Sie allerdings krank sind, oder auch chronische Erkrankungen haben, dann ist es so gut wie unmöglich eine Berufsunfähigkeitsversicherung zu bekommen. Wer dennoch einen gewissen Schutz gegen Berufsunfähigkeit haben möchte, für den bleibt dann noch die Dread-Disease Versicherung.
Wie hoch sollte die Berufsunfähigkeitsversicherung abgeschlossen werden?
Wie oben bereits erwähnt beträgt die Erwerbsminderungsrente nur rund 33 Prozent des bisherigen Einkommens. Sie sollten also versuchen die Lücke mit der privaten Berufsunfähigkeitsversicherung aufzufüllen. Das heißt Sie sollten schauen das die höhe der monatlichen Rente bei Berufsunfähigkeit 70 % Ihres Nettoeinkommens beträgt. Verdienen Sie 2.000 Euro netto, dann sollte die höhe der monatlichen Rente 1.400 Euro betragen. Das mindeste sollten aber 50% Ihres Nettoeinkommens sein, dabei sollte die monatliche Berufsunfähigkeitsrente aber Minimum 1000 Euro betragen.
Haben Sie weitere Einkünfte neben Ihrem Lohn, vielleicht durch eine Eigentumswohnung, dann können Sie diesen Betrag natürlich davon abziehen, das verringert den Versicherungsbeitrag.
Was kostet eine Berufsunfähigkeitsversicherung?
Die wichtigste Frage lautet nun natürlich: wieviel kostet eine Berufsunfähigkeitsversicherung monatlich? Die Kosten für die Berufsunfähigkeitsversicherung hängen natürlich von vielen Faktoren ab. Und genau das ist auch der Grund warum Sie genau hinschauen und vergleichen sollten, denn häufig sind Ersparnisse zwischen 1.000 und 2.000 Euro jährlich möglich, und dass bei gleichen Leistungen.
Also wie bei jeder Versicherung: Vergleichen und genau hinschauen was geboten wird.
Damit Sie einen groben Überblick bekommen ein Beispiel: 40-jähriger Mann, mit leichter handwerklicher Tätigkeit, 1000 Euro monatliche BU-Rente: Kosten rund 100 Euro monatlich bei einer günstigen Versicherung.
Maßgeblich sind die folgenden 4 Faktoren wichtig:
- Ihr Alter
- Ihr Beruf
- Ihr Gesundheitszustand
- Die Höhe der gewünschten Rente
Alles Dinge die Sie nicht ändern können. Sind sie allerdings:
- Berufsanfänger
- Angestellter des öffentlichen Dienstes
- Beamter
- Student
Dann bekommen Sie günstigere Tarife angeboten, die BU-Versicherung wird somit für Sie billiger.
Wann zahlt eine Berufsunfähigkeitsversicherung?
Wir schreiben hier von den Bedingungen die bei den meisten Policen zutreffen, für genaue Informationen zu Ihrer Versicherung müssen Sie immer in die Vertragsbedingungen schauen.
Der Versicherungsfall tritt ein, wenn Sie zu mindestens 50% Berufsunfähig sind, und das aller Voraussicht nach auch mindestens 6 Monate lang bleiben. Das muss natürlich von einem Arzt attestiert werden, erst dann wird die versicherte monatliche BU-Rente an Sie gezahlt.
Wie findet man eine günstige Berufsunfähigkeitsversicherung?
Hier hilft nur vergleichen und informieren. Nicht immer ist allein der monatliche Beitrag entscheidend, wichtig sind außerdem die Leistungen der einzelnen Versicherungen, und erst wenn Sie diese kennen, können Sie vergleichen.
Am besten kommen Sie daher, wenn Sie sich ausreichend Zeit nehmen und einen Online Rechner nutzen, so können Sie genau sehen wie hoch der Monatsbeitrag ist, und natürlich welche Leistung in dem jeweiligen Tarif angeboten werden. Sie können nun genau vergleichen und so die günstigste Versicherung raussuchen.
Starten Sie hier mit einem Vergleich der Berufsunfähigkeitsversicherung.
Rund um den Vergleich der Berufsunfähigkeitsversicherung werden Sie auf Begriffe stoßen die vielleicht nicht ganz klar sind, daher möchten wie einige davon kurz mit unseren Worten erklären.
Beitragsdynamik
Damit ist gemeint das sich der Beitrag zur Berufsunfähigkeitsversicherung dynamisch erhöht um der Inflation entgegenzuwirken.
Karenzzeit
Die Karenzzeit in der Berufsunfähigkeitsversicherung gibt den Zeitraum an, von der Bescheinigung über die Berufsunfähigkeit bis hin zur ersten Zahlung der BU Rente. Solche Verträge sind recht häufig, Sie sind auch günstiger als Policen ohne Karenzzeit, aber sie sind gut zu überlegen. Denn die Zeit bis zur ersten Zahlung müssen Sie irgendwie selbst überbrücken.
Abstrakte Verweisung
Es gibt Policen sowohl mit, als auch ohne die Abstrakte Verweisung. Die Abstrakte Verweisung bedeutet das die BU-Versicherung die Zahlung verweigern kann, wenn der Versicherte keine andere zumutbare Arbeit annehmen möchte, auch wenn diese der Position und Tätigkeit seiner alten Arbeit ähnelt.
Weltweiter Versicherungsschutz
Dieser Punk ist für alle Versicherten wichtig die Vorhaben auszuwandern oder sich längere Zeit um Ausland aufhalten wollen. Denn manche Versicherer beschränken den Berufsunfähigkeitsschutz lediglich auf Deutschland. Das ist ein wichtiger Punkt falls er Sie betrifft.
Fazit: Rund um das Thema Berufsunfähigkeitsversicherung sind Sie nun gut informiert, und können einen ersten Vergleich starten – klicken Sie dazu einfach hier.
Nutzen Sie den folgenden Online Rechner:
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